我来说说个人投资理财的一些实用操作
gwinner
先求大米 感谢
结合自己的经验和走过的弯路把我知道的个人投资知识写下来。希望这个帖子对新入职场或者不知道如何管理个人投资的MM有些帮助。其实这里讲的都是一些最基本的常识非常的浅显，力求做到内容简单易懂好操作。牛人轻拍，欢迎指正。
我主要说说下面几种投资：
股票
退休基金以及之间的转换
基金挑选和管理
存款
高风险高难度的投资比如期权就先不涉及。都是个人理解，有说错的地方难免也请见谅。欢迎各种讨论建议，更欢迎把你知道的也分享出来。
1. 股票
股票建议买，但不应该是你的主要投资。退休金基金供房各种后，如果还有闲钱就买来玩玩。当然如果你特别懂每天也有时间follow market那就另当别论。
还有一种是员工可以购买的所在公司的股票。一般有员工折扣但也有购买上限。因为有折扣不太会亏钱可以尽量多买。我的原则是， 公司给的股票是工资的一部分，vest以后立马就卖掉，赚了一个折扣的差价。
如何买？我推荐用Robinhood App 首先是因为它简单易操作并且界面一目了然，可以想起来就翻手机查查。它还会推送你买了的股票相关新闻。没有交易费，免费买卖， 不过现在免费买卖已经是趋势。但也有一个坏处 t+3, 等三天才可以卖。但我不是day trading一般都相对长线持有。
买哪只？完全个人喜好。我个人风格是简单并可以中长期持有。我只买三小只，各具代表性。隔段时间我会换换，目前持有的是：一只做的好的实业。一只国际。 一只科技类。如果不怕风险，robinhood最指数相关etf, 可以就简单粗暴的买S&P ETF
了解股票途径：有电视的可以看Jim Cramer 的max money, 涨知识有娱乐性，当然他说的也不能全信
股票心里：大多数人如果看到本金亏了百分之十以上就会卖。即是你现在不觉得，等真正发生了大多数人就会卖。有的时候如果看好了这只，调整的时候能做到不卖反而买，往往是赢家。我今年几次调整每次都在低点买入，之所以能心理素质好是因为前面提到的股票不是我主要投资，盈亏不太在乎，反而冷静对待收益颇丰。
好，股票说完了。
2.退休基金
401k建议放满。如果不能放满，至少要放到公司匹配的数额。一般公司会有指定的broker帮你管理，你只要自己选基金就好。但是401k里面的基金比较少就只有公司指定的几只。如果跳槽换了工作，还可以继续使用上一个公司的broker但是就要开始自己支付给broker 管理费。这时候完全可以把401k转到自己喜欢broker的IRA, 这样也不用受限于上个公司指定的基金选择。
IRA是tax shield account, 取之前不需要交税，取出时按当时的收入交税。你往里面转钱加钱了，那么是tax reportable需要告知不需要交费。如果59岁半以前取除了要交税还要额外交百分之十的penalty。但irs肯定想你把税交了，所以七十岁半以后要开始强制取出。我听说有的人中途辞职回学校上学，没收入，就把一部IRA 取出来。
还有一种退休金叫做Roth IRA。是你自己用税后的钱存的退休基金。退休后取出的时候是无须交税的。可想而知，这个特别适合年轻目前收入还不高的人，比如拿奖学金的学生或者打工的中学生。因为退休时收入的期望值比现在高。而且Roth最大的好处是投资增长的部分也不用交税。
但是Roth IRA 有收入上限，收入超过一定数目就不可以再存了。但是无论你收入多少你都可以把traditional IRA concert to Roth IRA。转换的时候需要交当年的税。听说有人收入超了就会把钱放入ira然后马上转到Roth。
如何买？ 401K不用操心,公司指定。如果换工作自己管理IRA的话，我推荐用Vanguard。Vanguard是大规模的管理指数基金，所以管理费非常低。Roth IRA 我推荐用T Rowe Price, 个人觉得他们的基金管理得不错，很多active funds 可以选择。ROTH IRA 一般年轻时存的，可以找稍微aggressive 一点的broker。
如何选基金？我下面会讲基金构成， 如何选基金，不同基金的风险。
3. 基金
4. 最后存款：
如果还有闲钱但没准啥时候就会用钱，那就把钱存银行saving account。不要存当地的各大银行，利息率仅有百分之零点一。存网上银行的高利息账户。我推荐的几个：Discover, C1, ALLY。这些都非常靠谱，利息率在百分之二以上。当然还是很低，但苍蝇肉也是肉不是。
还有一大块我没有尝试的就是life insurance investment product。欢迎牛人聊聊。最后希望我写的对大家有所帮助，促进交流讨论，everyone can retire rich
结合自己的经验和走过的弯路把我知道的个人投资知识写下来。希望这个帖子对新入职场或者不知道如何管理个人投资的MM有些帮助。其实这里讲的都是一些最基本的常识非常的浅显，力求做到内容简单易懂好操作。牛人轻拍，欢迎指正。
我主要说说下面几种投资：
股票
退休基金以及之间的转换
基金挑选和管理
存款
高风险高难度的投资比如期权就先不涉及。都是个人理解，有说错的地方难免也请见谅。欢迎各种讨论建议，更欢迎把你知道的也分享出来。
1. 股票
股票建议买，但不应该是你的主要投资。退休金基金供房各种后，如果还有闲钱就买来玩玩。当然如果你特别懂每天也有时间follow market那就另当别论。
还有一种是员工可以购买的所在公司的股票。一般有员工折扣但也有购买上限。因为有折扣不太会亏钱可以尽量多买。我的原则是， 公司给的股票是工资的一部分，vest以后立马就卖掉，赚了一个折扣的差价。
如何买？我推荐用Robinhood App 首先是因为它简单易操作并且界面一目了然，可以想起来就翻手机查查。它还会推送你买了的股票相关新闻。没有交易费，免费买卖， 不过现在免费买卖已经是趋势。但也有一个坏处 t+3, 等三天才可以卖。但我不是day trading一般都相对长线持有。
买哪只？完全个人喜好。我个人风格是简单并可以中长期持有。我只买三小只，各具代表性。隔段时间我会换换，目前持有的是：一只做的好的实业。一只国际。 一只科技类。如果不怕风险，robinhood最指数相关etf, 可以就简单粗暴的买S&P ETF
了解股票途径：有电视的可以看Jim Cramer 的max money, 涨知识有娱乐性，当然他说的也不能全信
股票心里：大多数人如果看到本金亏了百分之十以上就会卖。即是你现在不觉得，等真正发生了大多数人就会卖。有的时候如果看好了这只，调整的时候能做到不卖反而买，往往是赢家。我今年几次调整每次都在低点买入，之所以能心理素质好是因为前面提到的股票不是我主要投资，盈亏不太在乎，反而冷静对待收益颇丰。
好，股票说完了。
2.退休基金
401k建议放满。如果不能放满，至少要放到公司匹配的数额。一般公司会有指定的broker帮你管理，你只要自己选基金就好。但是401k里面的基金比较少就只有公司指定的几只。如果跳槽换了工作，还可以继续使用上一个公司的broker但是就要开始自己支付给broker 管理费。这时候完全可以把401k转到自己喜欢broker的IRA, 这样也不用受限于上个公司指定的基金选择。
IRA是tax shield account, 取之前不需要交税，取出时按当时的收入交税。你往里面转钱加钱了，那么是tax reportable需要告知不需要交费。如果59岁半以前取除了要交税还要额外交百分之十的penalty。但irs肯定想你把税交了，所以七十岁半以后要开始强制取出。我听说有的人中途辞职回学校上学，没收入，就把一部IRA 取出来。
还有一种退休金叫做Roth IRA。是你自己用税后的钱存的退休基金。退休后取出的时候是无须交税的。可想而知，这个特别适合年轻目前收入还不高的人，比如拿奖学金的学生或者打工的中学生。因为退休时收入的期望值比现在高。而且Roth最大的好处是投资增长的部分也不用交税。
但是Roth IRA 有收入上限，收入超过一定数目就不可以再存了。但是无论你收入多少你都可以把traditional IRA concert to Roth IRA。转换的时候需要交当年的税。听说有人收入超了就会把钱放入ira然后马上转到Roth。
如何买？ 401K不用操心,公司指定。如果换工作自己管理IRA的话，我推荐用Vanguard。Vanguard是大规模的管理指数基金，所以管理费非常低。Roth IRA 我推荐用T Rowe Price, 个人觉得他们的基金管理得不错，很多active funds 可以选择。ROTH IRA 一般年轻时存的，可以找稍微aggressive 一点的broker。
如何选基金？我下面会讲基金构成， 如何选基金，不同基金的风险。
3. 基金
4. 最后存款：
如果还有闲钱但没准啥时候就会用钱，那就把钱存银行saving account。不要存当地的各大银行，利息率仅有百分之零点一。存网上银行的高利息账户。我推荐的几个：Discover, C1, ALLY。这些都非常靠谱，利息率在百分之二以上。当然还是很低，但苍蝇肉也是肉不是。
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