[科普贴]如果遇到天价医疗账单该怎么办

楼主在医疗行业工作5年，深知美国医疗行业是一个巨大的坑（or big opportunities）。经常在网上看到有人说收到巨额医疗账单，所以今天我想发帖科普一下遇到天价医疗帐单该怎么办。首先来定义一下天价医疗账单。
1 如果你简单的发烧感冒，去医院看了看配了点药，那么200+基本就是天价
2 如果你每个月或者几个月需要去医院做一些的监测护理，那么200+基本算天价
3 如果你需要做手术不不过夜（阑尾之类的），那么1500+上基本上是天价
4 如果你需要过夜（生宝宝），每天超过1200基本上是天价

以上谈的是in-network doctor
以上谈的不包含配药
以上谈的都是health，dental和vision范围有所不一样
以上谈的是一般的hmo, PPO，如果你的保险比较好，甚至没有co-insurance，那么以上数字酌情除以2，除以4处理，甚至按co-pay价格处理
如果你是high deductible，比如2000 deductible，那么一年之内你前2000可能真得自己出，但是一旦超过，超过50就算天价
如果你没有保险，以上的数字同样适用！
友情提示，医疗费用是tax deductible的，所有钱都可以从FSA，HSA出，甚至第二年的时候做tax claim

那么碰到天价账单怎么办？
一定不要付
一定不要付
一定不要付

重要的事情要说3遍！！！

为什么？因为99%的情况不是医院搞错了，就是保险公司搞错了！
1. 医院搞错了
（常见）一般的情况就是你每年换保险，医院数据里面有你的好几个保险记录，很多时候billing department也不知道哪个是对的，随便是一个，decline再说
这种情况，一定要打电话给医院，告诉他们，他们弄错了，要求他们重新claim，并且问他们要这次电话的record number（为了以后证明你的billing上做过努力，把liability全部推到医院方面）

（常见）医院claim了正确的保险，但是填写的错误的信息，保险号填错了，地址啊，名字拼错啦什么的，用了ICD9而不是ICD10 code（这个比较少，但是也有）
这种情况同上处理，同样那依旧是医院的liability

（常见）医院把最后的数字给算错了
账单上有时候会看到一些奇奇怪怪的discount，其实那并不是什么discount，而只是一个billing trick。医院的每一个procedure都会有一个自己的要价，而且高的离谱，然而这个数字并没什么鸟用。当医院向保险公司要钱的时候，保险公司和医院之间都会有一个协商价，这个价格会比医院开的价格低很多，而这个才是医院真正能拿到的钱。比如看pcp（全科医生）医院要价$1000，协商价$200，那么200刀才是是医院真正拿到的钱。医院给你的bill很可能会说是，

price | discount | insurance paid | you owe
1000     800             abc                xyz
如果你一次做了很多事情，比如做了N个检查，化验，有些化验是要送到别的州的实验室做得，那么整个claim会乱的很，不仅有医院，还有别的lab的claim都会搅在一次。医院用的billing trick都是手算的，而不是自动生成的，这种情况下用billing trick很容易算错。那你该怎么知道你到底要付多少钱？这时候需要看你的EOB，EOB会说claim了哪些，保险付了多少钱，还剩多少需要你付，为什么是剩下的这些。医院给你的账单多余EOB的部分都是算错的，千万不要付，让billing重新算，算好了重新发账单。同样，打电话千万不要忘了要record

（少见）医院file claim的时候填错了medical procedure
楼主遇到过一次，这种情况比较隐秘，光从医院的账单是看不出来的，但是保险公司会给你发EOB(Explanation of Benefit)，告诉你医院claim了什么，什么批准了，什么declined了。如果declined的项目和你看医生项目不符合，一定要billing department argue，指出他们的问题，坚决不要付钱。即使是你看的项目，也要看看为什么declined，是不是应该file其他相似的insurance claim code。即使所有东西医院都没问题，你也还是不要付，跟医院说没钱，要求negotiate price，也可以和保险公司谈，要求他们cover。为什么可以这么干，稍后会谈到。


2. 保险公司搞错了
（常见）你在保险到期的最后几天去看医生，医院的claim到你的保险过期之后才到保险公司
这种情况其实保险公司是应该付钱的，但是有时候保险公司会搞错，declined你的claim。所有的declined保险公司必须给你发EOB说明为什么delined，如果是这个原因，打电话给保险公司argue，要求保险公司cover，然后问保险公司怎么follow up，需不需要医院重新claim，如果需要再给医院打电话要求重新claim。同样，两次电话都必须要record

3 negotiate price
不管你有没有保险，凡是大额的医疗费都是可以谈的。如果你有保险，甚至还可以和保险公司谈。为什么可以谈这些？
因为不管是医院还是保险公司，除了治病救人，最重要的就是：赚钱！！！有人可能会问，既然要赚钱，为什么我还能谈下来？

对于医院
医院已经把该做的活都做了，也就意味着，现在你是欠钱的。有句话说，欠钱的才是大爷，你要是一直不还，医院能怎么办？他们也不能把你房子占了，封了你的银行账户吧。他们唯一能做的就是把这比欠款作为债务卖给collection agency。听上去有很大的权力，对你影响会很大，但是其实并不然。因为有federal regulation要求要多少次尝试，怎么怎么着无法联系到你，而且他们得证明你真欠这么多钱，他们才能卖。而如果你一直在argue，你的欠款是不清晰的，理论上是不能卖给债务机构的（当然也有那种很不负责任的医院会）。第二点就是，1000块钱的债务卖到债务公司可能就只能卖10块钱，像医院这种虚高的债务，可能10块钱都不一定卖的到。就算你没有保险，付不起1000，协商下来付个30也比卖给债务机构赚得多。所以，大爷们，就算付得起也不要付，尝试negotiate。

对于保险公司
有些不大不小procedure，虽然不cover，但是如果一直拖着不做需要更贵的procedure，而更贵的procedure是保险公司不等不covered。比如老手疼，查了一下有什么骨质增生，医生说要做手术或者要做个chiropractic practice. 比如你是在难受，随便找了个不cover的chiro，保险不给cover，这时候你就可以跟保险公司argue说我实在受不了了，如果我不做这个chiro我就要去做手术，这个你必须cover，到时候你付的钱更多，我做这个chiro是在给你省钱。这种情况，保险公司很有可能就被你说动了。当然一次两次还好，经常干保险公司就觉得你有问题了。

很多时候美国的医疗设施非常好，一定要好好利用，千万别因为担心会有巨额医疗费就一直忍到不行了再去看医生。真的有巨额医疗费，也别太着急，尝试着看看是不是医院和保险公司搞错了，实在没有，也要和医院讨价还价，千万别医院说多少就付多少。当然身体健康还是最好的。希望这些信息能对大家有帮助！如果有什么其他的情况或者问题，欢饮给我提问。

旧号实在找不回了，新号建设中，请各路大侠，米多的朋友多施舍一点

-----补充说明：
CPT或者ICD10 code，这些都属于个人隐私，受到法律保护（HIPAA https://en.wikipedia.org/wiki/He ... _Accountability_Act）。对于想提问的小伙伴们，尽量不要在回复中直接提到这些code。

对于这些code的疑问，一般我的做法是，把每一项都查一下具体是干嘛的，我在看医生的过程中有没有做过这些或者预约过这些，有没有弄错或者重复的。如果就医过程中完全没有涉及，那很有可能是billing department的问题，需要和医院沟通。如果有做过，那是insurance coverage的问题，需要和保险公司沟通。友情提示，如果你的billing没有问题，而且金额在200左右或更少的话，negotiate起来会比较challenge。

如果真的对billing code很有疑问，请私信我


补充内容 (2021-12-17 03:59 +8:00):
三年过去了，看到许多同学在帖子里询问自己遇到的问题，补充一下

关于保险
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1. PPO, HMO, EPO
想强调一下，这个帖子主要针对的是PPO, HMO, EPO in network.这类保险会报销绝大部分in network的费用。如果有coinsurance的话，你需要付的是在contract price*coinsurance%。

如果out of network非常大概率你会看到一个巨额账单，然后需要你自己去找保险公司报销。这个就不在本文主要讨论范围之内。

2. High deductible (usually with HSA account)
这类保险是最有可能出现意外的高额账单的。为什么：
（1）你是有保险的，所以不太可能自己和医院协商价格，这种情况医院的价格是和保险公司协商的
（2）在付满deductible之前，几乎所有的费用都要你自己承担（除了preventative）。如果只是个简单的感冒，那么200左右的出诊费用在加些感冒药的费用。但是如果需要化验，Xray之类的，那你可能要出的钱就比较多，xray200-600，化验一般看具体类别100-1000都有可能。这种情况我的建议是先和医生讨论一下那些是must have，哪些是nice to have。化验的多少钱需要问test facility，医生很可能不知道，特别是你要拿着处方去别的地方做化验的时候。
（3）怎么知道我的保险是不是high deductible？一般来说如果你有HSA account，那你的保险基本上就是high deductible.有时候公司会给你的HSA contribute一部分钱，已被不时之需。HDHP会有deduction和out of pocket的规定。但这些年来看到deduction年年水涨船高，绝大部分deduction都会比较高（不止2000），需要小心
        2022 年 HDHP
minimum deduction  1400(individual)  2800 (family)
max out of pocket  7050(individual) 14100 (family)
当你付满了deduction之后，保险公司开始cover你的bill，但是如果你有co-insurance的话，你依然会有co-insurance部分的账单，知道你付满out of pocket max为止。

如果你单身，或者结婚没准备生娃，或者娃已经大一些了，平时很少去医院，难得小毛小病，这是一个不错的选择。毕竟这个plan每个月便宜不少。

如果你需要经常doctor visit做一些化验检查，比如怀孕，或者一些慢性病的监控，除非employer给你HSA放很多钱，High deductible 99%+会需要你自己出很多的钱(5000+ depending on the out of pocket max)，这种账单很可能没有很大商量的余地。强烈建议选PPO，EPO，HMO

补充一下楼主没写到的一些内容：

CMS (Center for Medicare and Medicaid services) 有很多关于哪些CPT（procedure）可以bill多少unit， 哪些code不能一起bill。

收到天价账单的时候可以查一下账单上面的cpt code 相关的规定。

medically unlikely edits: https://www.cms.gov/Medicare/Coding/NationalCorrectCodInitEd/MUE.html
Procedure to procedure edits: https://www.cms.gov/Medicare/Coding/NationalCorrectCodInitEd/NCCI-Coding-Edits.html

医院开错code或者bill了不需要的code也是有可能发生，需要自己检查一下code对应的解释细节，看看到底医生有没有做相关的procedure。

补充一个关于手术麻醉的账单：

之前在in-network的医生那做了一个全麻的小手术。手术之后医生的账单医保正常报销，但是麻醉的账单被医保拒绝了，因为麻醉师是out-of-network的，所以我面临一千多刀的麻醉账单。

麻醉师的billing部门告诉我说他们之前直接把账单寄给医保，医保会自动cover，即使他们不是in-network，但是最近需要“病人自己把账单寄给寄给医保”。至于怎么寄寄到那需要我自己跟医保联系。

我给医保打电话询问的时候，医保语气坚定表示不是in-network就是不能报销，完全需要我自己cover。

后来上网搜了一下，这似乎是个常见的问题：

1. 麻醉师和手术的医生通常是互相独立的，所以手术之前除了确认医生in-network之外，还要看看麻醉师是不是in-network。
2. 接上条，很多时候麻醉师不加入任何医保的network，所以确认也没用 。
3. 以上是2015年左右的情况，不知道最近有没有变化。

网上的建议是写信给保险公司的appeal部门，信的内容网上也有模板。保险公司的appeal部门通常只收纸质的信件，所以我寄了一封registered mail给他们说明情况。等了一两个月之后收到保险公司回信说批准了麻醉的报销。当然也不是全报，而是假设麻醉是in-network报销了一定rate。然后我和麻醉的billing部门确认报销剩下的部分他们会waive掉，所以最终并不需要我出钱。

虽然最终麻醉并没有出钱，但是过程很曲折，给遇到类似问题的同学们提供参考。

求助楼主，事情是这样的：坐标NY state，我被街上的流浪狗咬了之后去医院ER紧急处理之后打了第一次rabies疫苗。因为rabies疫苗要分好几次打，所以state health department的工作人员告诉我后面几次都来同一个医院的ER打。我当时就问工作人员说后续几次来ER不会有医疗保险不cover的risk吗，工作人员说没有。好，后面几次就都是在ER打完的。但最近看到保险账户里的claim信息说除了第一次ER visit被cover以外，后续所有的visit claim（claim已经全部completed，不是processing）都是denied。我第一次appeal之后得到的答复是insurance认为后续几次ER visit都不是真正的emergency所以拒绝cover。现在我的账户里amount you owe已经到了9000多刀。

疑问（1）现在的情况是我并没有收到医院方的正式bill，我所看到deny的信息是在insurance本身的账户里。我需要自行跟insurance company再进行second appeal吗？还是应该等到收到医院正式bill再说？医院是否一般在跟insurance company来回argue完多次之后才会send bill？
疑问（2）第一次appeal时我就已经提交了evidence说我去ER并不是自己的主意，而是under state health department's instructions，也请state health department帮我出具了一份supporting letter，但还是被insurance company拒绝了。考虑到appeal越多次approve会越困难，如果要进行second appeal，有什么值得注意的？比如应该从哪些方面去跟insurance company argue？
疑问（3）state health department不负责financially cover类似case，现阶段只能靠insurance去报销。如果医院方无法把bill amount压下去且insurance依旧拒绝cover，还有什么地方可以去求助？

问题比较多，感谢楼主耐心解答。我总觉得state health department的那个工作人员不是很专业，之前告诉我insurance cover不会有问题，现在又出这样的事，彻底影响我的心情，一直都有大额的医疗账单不知道能不能报销的压力。

以前不觉得，碰到这件事才觉得美国的医疗费用真的是ridiculous到飞起。相比之下，国内自费打rabies疫苗多么方便而且便宜。

附加信息，仅供参考，现实可能会有所不同，特别是大型手术，需要的人力物力都比较高

如果协商大概怎么算比较好。

一般来说，你去google一下就大概能知道一个医生一个小时大概赚多少钱，pcp可能少一点，专科可能多一点。假设一个PCP一小时赚100刀的话，半个小时就是50刀，那么他给你看病半个小时，医院可能一般会从保险那拿到200多。200里面可能会有一半用来建设医院，或者材料，维护设备，四分之一用来发医生工资，四分之一给其他前台，billing啊什么配套部门。

如果你真的需要自己谈的话，你可以以此为参考，但一定要往下多砍，因为医院一定是问保险公司多要的，这样才能cover付不起的人

好帖子，马克一下。

现在我差两颗大米到高级农民，要加只能+3大米。等明天我答完题升级了就可以给楼主+5大米了。

另外如果没有版主/管理员给楼主加大量大米奖励的话，可以把帖子链接发到管理员邮箱，让管理员看到。详见 https://www.1point3acres.com/bbs ... read&tid=451929

如果碰到是要先交钱然后才做检查的呢。。。而且检查是快一个月前约的。。也不会再argue改日期啥的。。。

darlene_g 发表于 2018-12-9 10:49
如果碰到是要先交钱然后才做检查的呢。。。而且检查是快一个月前约的。。也不会再argue改日期啥的。。。

我没有遇到过这种，一般来说先交钱是给你一种选择，而不是说你必须要先交钱才能做检查，而且先交钱交的也只是一个estimation，因为保险要到你真的做了那个procedure才能claim。如果你是完全自己出钱的话，要不还是先跟医院谈价格，不然基本一个检查就要上千。
我有听说过整牙，或者牙齿美容有要交预约费的，但那种一般都是refundable。要先交钱在检查，还不能该日期，确实非常奇怪，我会怀疑这是不是legal的，但我不是很确定，每个州都不太一样。建议多了解一下这个医疗机构再交钱。

顶LZ上来。

再求教一个问题，每次去一个新的医生，比如感冒之类的，收到的账单那个new patient注册一类的手续费就200+，这个怎么避免，话说感冒一定得去看的话。

希小腊 发表于 2018-12-9 11:43
顶LZ上来。

再求教一个问题，每次去一个新的医生，比如感冒之类的，收到的账单那个new patient注册一类 ...

注册费？这个十有八九是乱收费，我感冒开药每次都换地方，除了每次都要填一堆表格，从来没交过什么注册费。换了我，我会直接说这个费是扯淡的bullshit，让他们去掉，他们要说不愿意，找manager威胁说reserve the rights of a lawsuit.

ethd 发表于 2018-12-8 22:55
注册费？这个十有八九是乱收费，我感冒开药每次都换地方，除了每次都要填一堆表格，从来没交过什么注册费 ...

特地去翻出来bill 是99204 office/outpatient visit, new, 293刀，discount 54，自负239

这个多久还可以argue，找诊所？

希小腊 发表于 2018-12-9 12:01
特地去翻出来bill 是99204 office/outpatient visit, new, 293刀，discount 54，自负239

这个多久还可 ...

你只要没付钱都可以argue。

99024是CPT code，看了一下description，貌似是很复杂的history比如你有一堆拍的片子，或者资料转入。或者是你去了emergency才有。一般我感冒开药都去walk in clinic/urgent care或者预约第二天的pcp。urgent care那种copay稍微高一点，但看保险也就是20-50的level，pcp的话就是常规的copay就好了，一般20-30。配个抗生素差不多再去药房付10块钱。

如果你真的是去了医院的emergency，那就要去找billing说，这个太贵的，我付不起，太穷了，打个折吧。数额比叫小，不一定能成功，但是you have nothing to lose.
https://www.urmc.rochester.edu/m ... ivevisits-99024.pdf

ethd 发表于 2018-12-8 23:14
你只要没付钱都可以argue。

99024是CPT code，看了一下description，貌似是很复杂的history比如你有一 ...

new patient啊，所以是有资料录入，除非是一般annual check就没有这个费，但同样是new patient，实在不懂。

就是平常感冒，找了个附近in network医生，聊了10几分钟，开了点抗生素，就完了。没有什么fancy的治疗或检查

搬了两次家，倒霉都感冒，两次都是收了这种费用。是EOB上面显示的。

是不是以后EOB上看到奇怪的费用，就找诊所billing再确认？因为再诊所checkin的时候完全没有涉及或者提供费用参考啥的