401k，Roth IRA，保险等各种税务省钱办法科普

看到地里蛮多人都对基本的财务知识一头雾水， 深感自己有责任贡献一下自己的知识。好啦其实是想要大米的，好长时间没登录，不知道竟然会被扣了那么多。。。。呜呜呜。。。

我是谁？十多年前， 高中自己diy 来美读大学，大学毕业混了几个四大做审计，现在职场焦虑奔三中的小姐姐（捂脸）。（你看那些25的妹纸都叫自己阿姨了，呵呵呵呵 ）

我虽然是CPA 但常年不接触个人税务，以下内容仅仅是我自己了解的分享出来，不应该作为taxplanning的任何意见也不承担信息的准确性。

1. Commuter benefit

先说说这个，可能好多职场新人不知道，比如当年的我。大家每个月都有固定的通勤费（火车票，地铁，停车费等等），这些费用如果直接从钱包里掏出来那可就亏了！！ 因为这些钱是可以不算在taxableincome 里面的。什么是taxableincome ，这个就是直接乘以税率的数字，所以越小越好。各个公司基本上都会有通勤福利，就是类似wageworks之类的。

该怎么做？ 以wageworks 为例：

           i.         如选择transitplan，不要选择直接买地铁或者火车票， 选择充值一个debitcard，然后每个月直接从paycheck 上存钱到这张卡，再用这张卡买各种地铁票。每个月最多可以存$265(每年会变化)。

          ii.         如果选择parkingplan，就可以直接填自己停车的地方，每个月想扣的钱。然后呢这个钱会直接从paycheck扣除，存到你的wagework acct。接着link你的银行账户到wageworks，每个月submit claim 就好了，等claim批了，你的钱就会到银行账户了。

2. 401k

401k 就是自己现在存钱且投资，给自己以后老了用。公司也会给你存一些，一般取决于你自己存多少，然后公司match。一般公司会等一段时间才会vest，只有vested balance 才是真正到你口袋的钱。其他的都是虚的，一辞职就没了。 假设A 公司会match前5% contribution的100%， 那就一定至少存到5%，否则公司的那部分就亏了。这样的话，至少有10%的收入是存下来的。既然知道要存了，那存什么呢？有好几种，区别主要在税收上。

      a.    Traditional 401k （pre-tax）： contribution不交税，退休时所取的钱交税。注意了，退休时取的钱是包括了initialcontribution + 这些年赚的钱的。我认为选这种的话，税还是交蛮多的因为退休的时候已经有了几十年的earning积累。

      b.    Roth 401k：与 traditional 401k不同，这个是现在交税的，之后赚的钱是不用交税的，所以退休时取得钱是不用交税因为已经交过了。

以上这两种401k 每年都是有一定限额的，2019年的限额是$19,000(结了婚的自行查一下).以上两种plan选哪种，这个就需要自己计算一下了。看看现在自己在federaltax 哪一档，退休的时候可能一年的收入会在那一档，还有预计未来几十年401k会赚多少钱，存钱过程中会不会结婚，配偶会不会没有工作，会不会有小孩之类。两者可以随时调整的，比如说我这个月想把钱放在pre-tax，下个月想放roth这都是可以的，直接fidelity之类改就可以，没有费用的。所以可以考虑说，在taxrate 比较低的时候放roth。

     c. After-tax contribution ： 这个选择不是所有公司都有，是最近几年才开始比较多公司有的。这个呢和之前的pre-taxand Roth 401k 是不一样的。不受$19,000的限制。每年的最大限额是$56,000.Contribution 是要交税的，earning也是要交税的，你肯定会问了那这个有什么好处？好处在于，这个每年存的$56,000有可能（注意是有可能）转为RothIRA。Roth IRA 的earning是不收税的！！！什么人可以转呢？

这个时候就是看公司是不是真爱的时刻到啦！公司允许 Inservice transfer 才可以！！这个是什么？这个就是允许还在这家公司工作的情况下将after-taxcontribution 转到 RothIRA。也就是说 如果年初的时候，选择了after-taxcontribution ，同时开了rothIRA 的账户，然后立刻将aftertax 401k 的钱转到ROTHIRA， 这样剩下一年赚的钱和之后赚的都不用交税了哦！

如果没有in-servicetransfer 还有不有必要存呢？这个我觉得还是可以的，毕竟大家辞职的时候，存的钱不就又可以转入rothira 了吗？！之后赚的钱不还是可以省税嘛。

3. Roth IRA

这个只限于收入低于$135,000 的，介于各位好像工资都远高于这个就算了。如果你没有的话，每年可以存$6500, 赚的钱不交税。可以在很多地方开，各个brokerage 都大同小异，可以买基本你所有想买的产品。

4.  Health insurance与税务的考虑

每年选保险的时候公司都会给出几个不同的plan，各个公司不一样，但大都是给三种选择，对税的影响主要在deductible上。关于怎么选保险，可以考虑以后再写一个。
如果选的plan有FSA 或者HSA, 现在存到FSA 和HSA 里面的钱是pre-tax， 也就是像之前说的是减少taxableincome 的。不同的是FSA里面的钱如果每年没有用完的话是自动作废的，HSA就不同了，里面的钱永远是你的。

重点来讲下HSA,这可是个省税的好东西，特别像现在年轻，病痛比较少，平常也就常规检查保险基本全包了，开销其实很少。但是选了HSA也就代表你选的保险是最“差”的一种， 也就是你的deductible是很高的，可能是1500或者更多。除了看常规的检查，任何超出的部分，你自己必须先付钱直到超过了1500保险公司才可能付个70%之类的。举个自己的经历，脸上有痘去看个皮肤科医生，看一次医生的费用大概在200-300左右。拿药的话那就更贵了，都好几千的。不过一般医生会给很多coupon最后自己付个150左右。自己觉得挺便宜的，毕竟相比各种天价保养品（完全没效果），150的药膏们还是超级有效地。

回来正题，HSA里面的钱呢一般是会和401k在同一家公司管理，fidelity之类。然后里面的钱是可以选择各种投资的产品的，根据每个公司提供的不一样可以选择。里面赚的钱也是不收税的。用的时候有要求，只能用于医疗相关的，比如针灸（一般需要医生处方），physicaltherapist, 修补牙齿之类，还有一些指定的防晒霜也是可以的。所以HSA真的是进出都不交税，完美！！当然，选带HSA 的保险不能只考虑到省税！！一定要根据自己公司的保险premium，你自己的医疗花销来。这个需要具体估算，之后如果开贴可以详讲。

看在我上完班，坐在电脑前敲了这么多字的份上，各位看官打赏点大米吧





补充内容 (2019-5-4 00:10):
谢谢大家！看来大家对401K 很有兴趣 这里补充一下个链接 觉得比我讲的更清楚详细些 https://www.madfientist.com/after-tax-contributions/

你点这个链接我没回扣的啊……

补充内容 (2020-1-29 08:50):
没有想到这个贴这么受欢迎， 谢谢大家！ 不想看文字的各位可以取youtube视频， https://youtu.be/vfFzAANyrh0

补充内容 (2020-4-22 08:44):
楼主补充了另一个关于医疗保险和hsa具体事项的帖子 在另一个版 医疗保险怎么选？FSA/HSA的小心机 经验分享  https://www.1point3acres.com/bbs/thread-629233-1-1.htm

Roth IRA 即使超过135k也是可以弄的，同时开一个traditional IRA和roth IRA，直接contribute钱到traditional IRA然后做backdoor rollover，只是第二年报税略微复杂一点，因为你rollover的钱是税后的，不需要再交第二次，具体可以Google

强烈建议各位学习一下Backdoor Roth IRA Conversion 和Mega Roth IRA Conversion

赞干货！不过ROTH IRA单身2019年上限是$6000($7000 if 50 years or older)，而不是$6500

突然想到一条 如果夫妻俩人都有保险 可以一个人多存HSA 另一个人负责cover全家的看病然后拿第一个人的HSA付账单么？

感觉能省不少钱，谢谢楼主码字🙏😄

谢谢楼主科普～ 税务小白mark一下～ 感谢～～

wongszeq 发表于 2019-5-2 23:35
突然想到一条 如果夫妻俩人都有保险 可以一个人多存HSA 另一个人负责cover全家的看病然后拿第一个人的HSA付 ...

那岂不是要交两份保险?而且其中一份还要交两个人的，这个就要自己算算了，看看公司是不是爱你了。

楼主不考虑IUL么？也是个不错的投资渠道。

在taxrate 比较低的时候放roth

这个taxrate怎么比较呀？难道不是固定的税率吗？

wyrjade 发表于 2019-5-3 09:44
在taxrate 比较低的时候放roth

这个taxrate怎么比较呀？难道不是固定的税率吗？

看你的收入level, 收入越高，taxrate越高。假设你以后结婚的话，以家庭收入为准，家庭收入和个人收入的taxrate不同。