Mega Backdoor Roth IRA/401k 大扫盲
IRA
gu0001hi
Mega Backdoor大扫盲
为了本小作文的精简，这里列出一些基本假设，不提供数学证明和历史数据证明，不接受反驳（大概率正确）
1） 复利回报巨大 （e.g. 25岁开始放满pre-tax 401k，在60岁时候账户会有328万）
2）美股和全球股市长远来看上涨
3）美国的税法未来不可预测，但是高税率基本不变
和一些基本小知识
1）Pre-tax 401k：pre-tax contribution，拿出时候contribution和growth都交税，提前拿出的话tax+10% penalty
2）After-tax 401k：after-tax contribution，拿出时候contribution不交税，growth交税，提前拿出的话tax+10% penalty
3）Roth 401k：after-tax contribution，拿出时候contribution和growth都不交税，提前拿出的话tax+10% penalty
4） Roth IRA：after-tax contribution 或者mega backdoor conversion，拿出时候contribution和growth都不交税，提前拿出contribution没有penalty. 2020年每年最多放$6000,
我听说过Mega Backdoor，我该不该用..对我有什么用？
简单来说Mega Backdoor是IRS提供给大家一个省税工具，一个让你每年能把401k的钱转为Roth IRA， Roth 401k的方法，好处是在你退休时候投资收益可以免税。它和投资本身无关只是个工具而已，但这个工具很有可能几十年后帮你省下几十上百万美元的税钱。
继续基本小知识
5）401k每个人每年可以存$19500+公司的match吗？（2020版）
是$57,000！ $19,500只是你个人税前可以contribute的最大额（50岁以上的还能多放点），也就是IRS让你可以defer tax的最大额（注意是defer但不是不交税，因为你退休时候拿出来还是要交），剩下的额度你可以用税后的钱来填满。做个小计算，假设公司match 你50%的contribution，也就送你的free money$9750, 你还可以每年放$57,000 - $19,500 - $9750 = $27,750的税后contribution。
6）IRA vs 401k：虽然每家brokerage基本都能开这两个账户，但是他们之间毫无关系。他们的可投资产品也不太相同。
既然after-tax这么好，为什么还要存pre-tax 401k？
上面讲到过公司match你个人的$19,500 IRS limit 401k contribution，不管你是放pretax 401k，还是税后的Roth 401k。放pretax的好处是你不交税，用原本该交税的那部分钱去为你投资赚钱，但是最后的收益是要交税，after-tax是你损失了一部分tax，而用更昂贵的after-tax money来为你赚钱，奖励是最后收益不交钱。具体用哪个其实很复杂，取决与你现在的收入高低，未来期望收入变化，tax bracket高低，以及美国税法将来改变的可能性，因为太复杂所以不细说了，但大家公认的是先放满pretax 401k先defer一点tax再说.
为了本小作文的精简，这里列出一些基本假设，不提供数学证明和历史数据证明，不接受反驳（大概率正确）
1） 复利回报巨大 （e.g. 25岁开始放满pre-tax 401k，在60岁时候账户会有328万）
2）美股和全球股市长远来看上涨
3）美国的税法未来不可预测，但是高税率基本不变
和一些基本小知识
1）Pre-tax 401k：pre-tax contribution，拿出时候contribution和growth都交税，提前拿出的话tax+10% penalty
2）After-tax 401k：after-tax contribution，拿出时候contribution不交税，growth交税，提前拿出的话tax+10% penalty
3）Roth 401k：after-tax contribution，拿出时候contribution和growth都不交税，提前拿出的话tax+10% penalty
4） Roth IRA：after-tax contribution 或者mega backdoor conversion，拿出时候contribution和growth都不交税，提前拿出contribution没有penalty. 2020年每年最多放$6000,
我听说过Mega Backdoor，我该不该用..对我有什么用？
简单来说Mega Backdoor是IRS提供给大家一个省税工具，一个让你每年能把401k的钱转为Roth IRA， Roth 401k的方法，好处是在你退休时候投资收益可以免税。它和投资本身无关只是个工具而已，但这个工具很有可能几十年后帮你省下几十上百万美元的税钱。
继续基本小知识
5）401k每个人每年可以存$19500+公司的match吗？（2020版）
是$57,000！ $19,500只是你个人税前可以contribute的最大额（50岁以上的还能多放点），也就是IRS让你可以defer tax的最大额（注意是defer但不是不交税，因为你退休时候拿出来还是要交），剩下的额度你可以用税后的钱来填满。做个小计算，假设公司match 你50%的contribution，也就送你的free money$9750, 你还可以每年放$57,000 - $19,500 - $9750 = $27,750的税后contribution。
6）IRA vs 401k：虽然每家brokerage基本都能开这两个账户，但是他们之间毫无关系。他们的可投资产品也不太相同。
既然after-tax这么好，为什么还要存pre-tax 401k？
上面讲到过公司match你个人的$19,500 IRS limit 401k contribution，不管你是放pretax 401k，还是税后的Roth 401k。放pretax的好处是你不交税，用原本该交税的那部分钱去为你投资赚钱，但是最后的收益是要交税，after-tax是你损失了一部分tax，而用更昂贵的after-tax money来为你赚钱，奖励是最后收益不交钱。具体用哪个其实很复杂，取决与你现在的收入高低，未来期望收入变化，tax bracket高低，以及美国税法将来改变的可能性，因为太复杂所以不细说了，但大家公认的是先放满pretax 401k先defer一点tax再说.
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