如何在美国合理的存钱 用于 投资 关于401k/roth IRA/traditional IRA/HSA，

作为一个曾经非常没有理财观念的铁柱。。。在美国工作第一年居然没有存401k (当时以为要不会在美国待太久，以为存进去50年后在中国的我肯定会忘记这笔钱的存在，所以我没存。。) 后悔莫及。  

1.        401k退休养老保险金。重要的事情说三遍。一定要存401k， 一定要存401k，一定要存401k， 而且最好存到自己能打的最高limit。401k存的时候不扣税，过了60岁就可以取出来了 WITHOUT paying tax。 401k 的投资不能自己控制，但一般都是低风险的投资， 就相当于买大盘，看前30年大盘的走向你大概就会知道存在401k 里的前会翻几倍了。

即使你想提前取，也是要根据你当时的收入而定的，所以当你突然没有income的时候，是一笔非常好的救急的钱，而且你少付了很多的税 （If you withdraw money from your 401(k) account before age 59 1/2, you will need to pay a 10% early withdrawal penalty, in addition to income tax, on the distribution.）

2.        ROTH IRA。 投资养老保险金。 有条件的话 也每年存满。因为收入高到 203k 年收入（married filling jointly）就不能存了， 而且每年只能存5500. 这5500 （涨到了6000 在2019） 是你收入税后的钱， 存到roth ira里之后 投资所得一分钱的税 都不用付~ 除非你要取出来，但是如果达到退休年龄之后，也不再需要付税。 Roth IRA 的好处是 你可以自己选择股票， 基金 随意。投资较好的话，每年翻倍都不在话下。

3.        Traditional IRA，当你的收入超过了Roth IRA 的限制之后，你只能存traditonal 了。 但是！现在有个backdoor，Traditional IRA 的钱可以转去Roth IRA 这样你又存了roth IRA。 到目前为止还可以用这个back door。 详细的区别 roth ira vs. tradition ira ：https://investor.vanguard.com/ira/roth-vs-traditional-ira?

4.        HSA。 HSA 里的钱也可以投资，那么你又多了一条减税的途径，把每年打去HSA 的钱也打满，然后放去投资，所得也免税！
美国这些门门道道实在太多。。。下次可以继续详细讨论。 但是以上几个是最好 都要做的。 不然我们的工资都白白交税了。








补充内容 (2019-9-29 10:30):
说明1. 401k 是tax deferred，所以当超过年龄取的时候，按当时income交税。取得多交的多。

补充内容 (2019-9-29 10:36):
2. 为什么要先存Roth IRA 再存 traditional IRA。因为Roth 是存之前交税，取的时候不交，Traidition是存的时候不交，取的时候交，所以假设你的收入越来越多的话，肯定先存Roth，这样后来无论挣了多少，都不交税

过了60岁就可以取出来了 WITHOUT paying tax？取出来当年还是要交收入税的吧

slarkzz 发表于 2019-9-25 09:31
就冲你”买杠杆，买准了，准能...."这类的话，就知道你是个新手。第一，你想time out market, which is i ...

RE...真心劝LZ以及有类似想法的朋友们定投SPY吧，别把自己的血汗钱回头送给了花街

mentha16 发表于 2019-9-25 04:13
买杠杆，买准了，就真的能翻倍。。。不过我好几次都错过机会了。。。

就冲你”买杠杆，买准了，准能...."这类的话，就知道你是个新手。第一，你想time out market, which is impossible.第二，你毫无风险控制意识。大盘跌百分之25， 2倍杠杆下你一半的钱就没了。第三，你不知道contango effect，建议你学习一下leveraged etf contango effect。

HSA 的钱咋投资？也可以开股票账户吗

lz这些概念我都知道，而且还几个账号也开好几年了，max out了。我有两个问题：1）指数基金早已不给力了（相比于几十年前，股票少、基金多），最近5年涨了多少？ 2）跟1）相关，Roth每年翻倍？佩服佩服！请问是如何做到的！！！

Roth ira地里的大部分码农由于收入原因是没机会存的……

With backdoor Roth ira and Mega Roth ira conversion, you can save more.

同问hsa怎么投资

Jie_Chen 发表于 2019-9-25 02:24
HSA 的钱咋投资？也可以开股票账户吗

可以，给你的hsa 管理公司打电话，让他们开通投资账户，然后你就可以选择投资的项目了。但是你的balance 要不小于 1000 刀才可以开

小冰灵 发表于 2019-9-25 03:11
同问hsa怎么投资

去开通你的账户就可以了，hsa 的管理公司 会有一些手续费

hitony 发表于 2019-9-25 02:26
lz这些概念我都知道，而且还几个账号也开好几年了，max out了。我有两个问题：1）指数基金早已不给力了（相 ...

买杠杆，买准了，就真的能翻倍。。。不过我好几次都错过机会了。。。

ddragon 发表于 2019/09/25 02:27:10
Roth ira地里的大部分码农由于收入原因是没机会存的……

为什么不做backdoor呀？是怕麻烦吗？